Résumé#
A-5664, la Loi sur l'Achat Maintenant, Paiement Plus Tard, créerait une nouvelle loi complétant le Titre 17 des Statuts Révisés du New Jersey; elle ne nomme pas une loi existante qu'elle modifierait. Son objectif déclaré est de réglementer les prêteurs d'achat maintenant, paiement plus tard (BNPL) et de protéger les consommateurs. Elle a été introduite et n'est pas encore loi; il est incertain qu'elle soit adoptée.
- La plupart des prêteurs BNPL auraient besoin d'une licence du Commissaire des Banques et des Assurances. Certaines banques et autres organisations exemptées seraient exemptées; d'autres banques et prêteurs auraient plutôt besoin de l'autorisation écrite du commissaire.
- Le commissaire établirait des exigences de capital et des taux d'intérêt, frais et charges maximaux pour les catégories de prêts BNPL. Le projet de loi ne fixe pas ces montants lui-même.
- Les prêteurs devraient divulguer les conditions de prêt, utiliser une souscription raisonnable basée sur le risque, tenir des dossiers et fournir des moyens de contester des frais et de demander des remboursements éligibles. Ils ne pourraient pas utiliser des membres du réseau social d'un emprunteur pour évaluer la solvabilité de l'emprunteur.
- Les prêteurs auraient généralement besoin du consentement d'un consommateur pour utiliser, vendre ou partager des données au-delà de la réalisation du prêt particulier de ce consommateur. Les consommateurs pourraient retirer leur consentement, après quoi le prêteur devrait supprimer les données, sous réserve des exceptions énoncées.
- Les prêts accordés par un prêteur non exempt sans licence ou autorisation requise seraient nuls, et le prêteur ne pourrait pas percevoir le principal, les intérêts ou les charges. Le projet de loi permet également des pénalités réglementaires et des actions en justice privées.
Ce que cela signifie pour vous#
- Consommateurs du New Jersey : Si vous utilisez un prêt BNPL couvert par le projet de loi, les prêteurs devraient clairement divulguer les coûts, les calendriers de paiement, les pratiques de rapport de crédit et comment contester une facture. Ils devraient fournir des processus de remboursement et de contestation équitables, et le projet de loi appliquerait les protections fédérales spécifiées en matière de contestation de carte de crédit et de frais non autorisés à ces prêts, même si la loi fédérale ne les couvrirait pas autrement.
- Consommateurs et leurs données : Un prêteur ne pourrait pas faire du consentement à l'utilisation de données non liées une condition pour recevoir un prêt. Le projet de loi permet certaines utilisations en vertu de la Loi fédérale sur le rapport de crédit équitable et la fourniture de données aux agences de rapport de crédit.
- Prêteurs et plateformes BNPL : Les règles couvrent les entreprises qui prêtent directement et les entreprises exploitant des plateformes dont le but principal est de permettre à des tiers d'offrir des prêts BNPL. Les prêteurs devraient répondre aux exigences de licence ou d'autorisation, de tenue de dossiers, de rapport, de divulgation, de souscription et d'autres exigences. Les dossiers doivent être conservés pendant au moins sept ans après la dernière entrée pour un prêt.
- Banques et autres prêteurs : Certains types d'institutions financières nommées sont exemptés. D'autres organisations bancaires et prêteurs licenciés en vertu de la Loi sur la Licence de Financement des Consommateurs du New Jersey auraient besoin d'une autorisation écrite préalable pour les catégories de prêts BNPL qu'ils offrent.
- Consommateurs qui poursuivent : Une personne pourrait intenter une action pour une violation en son propre nom, pour des consommateurs dans une situation similaire, ou pour le public. Si un tribunal constate une violation, le projet de loi prévoit des dommages-intérêts de trois fois la perte ou 1 500 $, selon le montant le plus élevé, plus des frais juridiques et judiciaires raisonnables.
- Grand public : Le projet de loi couvre le crédit à terme pour un achat particulier d'un résident du New Jersey, mais exclut les achats de véhicules à moteur et, en général, le crédit du vendeur—sauf dans un arrangement spécifié où le créancier achète et revend le bien ou service particulier.
Argent#
Aucune information publique disponible sur le coût total public du projet de loi, les coûts de conformité des prêteurs ou les revenus de frais attendus.
- Les demandeurs paieraient des frais fixés par le commissaire. Le projet de loi permet également des frais d'enquête pour un changement proposé de contrôle d'un titulaire de licence.
- Le commissaire devrait créer et administrer des processus de licence, d'autorisation, de supervision et d'élaboration de règles. Le projet de loi ne fournit aucune estimation de personnel ou de coût.
- Le commissaire établirait des exigences de capital et des limites sur les intérêts, frais et charges. Le projet de loi ne donne aucun chiffre pour ces limites ou pour les pénalités réglementaires.
Ce qui est flou#
- Le projet de loi laisse de nombreux détails aux réglementations futures, y compris les exigences de capital, les limites de frais et d'intérêts, les normes de souscription et des parties du processus de licence et d'autorisation.
- Il ne fixe pas de délais pour les décisions de licence, n'explique pas les droits d'appel pour les demandes refusées, ni ne donne un processus détaillé pour les plaintes des consommateurs.
- Des termes tels que "souscription raisonnable basée sur le risque" et "indûment lourd" ne sont pas définis dans le projet de loi.
- Le matériel fourni n'inclut pas les lois actuelles qui peuvent déjà s'appliquer aux prêts BNPL. Je n'ai pas pu vérifier comment ce projet de loi interagirait avec ces lois ou avec des programmes existants.
- Le projet de loi entrerait en vigueur un an après son adoption et s'appliquerait aux accords conclus à partir de cette date, mais aucune date d'adoption n'est connue car le projet de loi n'est pas loi.
Arguments en faveur#
- Le projet de loi semble destiné à traiter les risques pour les consommateurs en exigeant des divulgations claires sur les prêts, des processus de contestation et de remboursement équitables, et des limites sur les frais.
- La licence, l'examen financier, les exigences de capital et les examens réglementaires pourraient donner à l'État des outils pour superviser les prêteurs et évaluer leur stabilité financière.
- L'application des protections spécifiées en matière de contestation de carte de crédit aux prêts BNPL pourrait offrir des protections aux consommateurs même lorsque les règles fédérales ne s'appliquent pas autrement.
- Les règles de consentement et de suppression pourraient limiter les utilisations des données des consommateurs non liées à la réalisation d'un prêt particulier.
Arguments contre#
- De nombreuses limites et protections clés dépendraient de règles que le commissaire n'a pas encore écrites, donc les consommateurs et les prêteurs ne connaîtraient pas les exigences complètes du projet de loi seul.
- Les exigences de licence, de rapport, de tenue de dossiers et de souscription pourraient ajouter des coûts pour les prêteurs; le projet de loi ne donne aucune estimation de ces coûts.
- Un prêt accordé sans autorisation requise serait nul, et une action privée pourrait entraîner des dommages d'au moins 1 500 $ ou trois fois la perte. Ces conséquences pourraient être significatives, tandis que le projet de loi laisse des détails importants de conformité aux règles ultérieures.
- Le projet de loi n'explique pas en détail comment ses nouvelles protections s'intégreraient aux lois étatiques et fédérales existantes, que le commissaire est chargé de prendre en compte lors de l'élaboration des règles.